Многим россиянам знакома ситуация кредитной ямы, когда на выплату тела и процентов уходит большая часть зарплаты. Банки активно раздают потребителям кредитные карты, квартиры, машины и бытовую технику под десятки процентов годовых. Это приводит к тому, что большую часть всей суммы пользователи переплачивают финансовой организации только за возможность пользоваться благами. Поэтому рано или поздно клиенты задаются вопросом, как погасить все кредиты с максимальной экономией.
Содержание
- 1 Пересмотр и оптимизация кредитной нагрузки
- 2 Что важнее — срок выплаты или размер платежа
- 3 Что делать с ипотекой
Содержание
Пересмотр и оптимизация кредитной нагрузки
В качестве примера предположим, что у человека есть 5 текущих займов: ипотека, автомобиль, стиральная машинка, пустая кредитная карта и потребительский кредит на развитие собственного дела. На погашение обязательных платежей уходит около 40 тыс. руб., что составляет 2/3 ежемесячного дохода. По рекомендациям финансовых экспертов, для того чтобы избежать кредитной ямы, необходимо тратить на выплату не более 15−20% ежемесячной зарплаты. Это поможет создавать дополнительную финансовую подушку, которая защитит в случае безработицы, болезни и в других непредвиденных случаях.
После оценки ситуации клиент пришел к выводу, что по такому графику закрывать займы ему придется еще минимум 5 лет, а ипотеку — 25. Переплата по процентам за это время составит около 4 млн руб., а это в 3 раза больше, чем тело кредитов. После раздумий было принято решение о постепенном досрочном погашении долгов. Для этого необходимо пересмотреть расходы и отказаться от чего-то в пользу оплаты по обязательствам. Например, отказ от развлечений позволил выделить дополнительно 3−5 тыс. руб. Также есть вариант найти подработку, которая принесет желаемую сумму.
После того как получилось определить источник для увеличения выплат, нужно правильно рассчитать, какой из займов следует оплатить первым. То есть следует выбрать 2 самых непродолжительных кредита. В данной ситуации это стиральная машинка стоимостью 55 тыс. руб. и 22,9% годовых и автомобиль, цена которого 543 тыс. руб. под 12,9% в год. Каждый месяц необходимо выплачивать суммы 2100 и 18 300 руб. соответственно. Переплата составляет 21 500 и 114 500 руб. Увеличить ежемесячный платеж можно на 3000 руб.
На первый взгляд кажется, что необходимо поставить в приоритет займ на машину. Однако после расчетов получилась следующая ситуация:
- С увеличением суммы выплат кредит на автомобиль получится погасить через 2,5 года. За стиральную машинку нужно будет выплатить еще 12 тыс. под 22,9%. Клиент сэкономит почти 20 тыс. руб.
- В этом же случае займ на бытовую технику можно закрыть через год. А это значит, что освободившиеся средства — 5100 руб. — перейдут на закрытие кредита на транспорт. Спустя еще 1,5 года останется выплатить всего 4900 руб. под 12,9%. Экономия составит около 27 тыс.
Таким образом, получается выгоднее первым погасить небольшой долг, а затем приступить к более крупной сумме. В данном случае дело не в размере кредита, а в условиях погашения. На бытовую технику получился большой процент, что существенно увеличивало размер переплаты. За счет ее сокращения образовалась экономия средств.
Что важнее — срок выплаты или размер платежа
Банки предлагают клиентам 2 варианта досрочной выплаты обязательств. Первый направлен на снижение размера регулярного взноса, а второй — на сокращение срока действия займа. Чтобы дать взвешенный ответ, нужно выполнить следующие действия:
- Узнать, какие варианты предложит кредитор. Возможно, финансовое учреждение предусматривает только одну возможность погашения задолженности раньше установленного срока, и тогда остальные манипуляции будут просто бессмысленны.
- Просчитать, сколько пользователь переплачивает по каждому долгу, и сравнить, какая экономия будет в каждом из вариантов.
Например, тело кредита на бизнес сроком на 3 года составляет 500 000 руб. под 15% и у клиента есть 50 тыс., которые будут внесены с первым платежом. По договору необходимо выплачивать по 17 330 руб. на протяжении 36 месяцев. Переплата составит 124 тыс. Теперь нужно просчитать, куда направить сумму досрочного погашения: на проценты или тело.
Если положить деньги на снижение срока действия обязательств, то он уменьшится до 32 месяцев, а проценты составят 98 600 руб. Направление средств на уменьшение обязательного платежа приведет к тому, что все 36 месяцев пользователь будет вносить 15 560 руб., а переплата составит 112 тыс. руб.
Исходя из расчетов, получается, что выгоднее снизить срок, чем размер. Экономия составит почти 15 тыс. руб. Однако есть еще и третий вариант. Если снизить размер выплаты, а сэкономленные деньги пустить на досрочное погашение, получится такой же расчет, как и при уменьшении длительности договора. А еще разницу в 1700 руб. можно использовать не только в качестве увеличения взноса. Средства можно направить на отдельный счет, и они будут под рукой в нужный момент. По факту это будут те же самые сэкономленные 15 тыс., но воспользоваться ими можно будет в любом экстренном положении.
Что делать с ипотекой
Самым непростым случаем считается ипотечный кредит, т. к. берется большая сумма на длительный период. Размер переплаты здесь тоже будет большим. Но выход есть и из этого положения. Нужно сделать мониторинг других банков и узнать условия рефинансирования займов. Способ заключается в том, что новая финансовая организация может предложить кредитование под более низкий годовой процент. То есть клиент сможет вернуть задолженность старому банку и продолжить выплачивать обязательства с меньшей переплатой.
Метод подойдет пользователям со стабильным доходом. Не рекомендуется переходить на рефинансирование, если нет возможности выплачивать прежний кредит. Это не решит проблему, а только отсрочит момент начисления пени.
