Когда малое велико: микрокредитование и экономическое развитие
Аннотация
Микрокредитование от МиГ Кредит Астана – предоставление небольших займов – дает людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредитам, возможность начать или расширить бизнес или пройти специальное обучение. Этим заемщикам не хватает дохода, кредитной истории, активов или обеспечения для заимствования из других источников. Хотя популярность и успех микрокредитования в развивающихся странах были озвучены в средствах массовой информации, микрокредитование создается и растет в Соединенных Штатах и Канаде, а также. Его привлекательность заключается в его способности предоставить средства для тех, кто обладает способностью, стремлением и приверженностью преодолению препятствий на пути к самообеспеченности.
В этой статье рассматривается роль микрокредитования как стимулятора экономического развития. Во-первых, описана его важность для создания малого бизнеса. Во-вторых, в статье представлен общий обзор микрокредитного климата в Соединенных Штатах и местной ситуации в районе Оттавы. В-третьих, краткие истории о лицах, которые получили этот вид кредита, показывают влияние человека на экономические выгоды. Наконец, роль микрокредитования в финансировании стартапов анализируется по сравнению с другими источниками доступного финансирования. Статья заканчивается кратким изложением преимуществ микрокредитования как беспроигрышного предложения для экономического развития.
Вступление
Микрокредитование зарекомендовало себя как сильный стимулятор экономического развития. Это инвестиции в людей, которые многократно окупают свои первоначальные затраты. Получатели займов поддерживают себя за счет увеличения своего дохода, а также за счет найма других и создания бизнеса для своей цепочки поставок. Правительства получают выгоду за счет снижения расходов на социальную помощь и увеличения налоговых поступлений. Большая часть микрокредитования предоставляется некоммерческими социальными предприятиями; По мере погашения займов деньги вкладываются в другие займы, что дает преимущества микрокредитования постоянно расширяющемуся пулу предпринимателей.
В Канаде и Соединенных Штатах микрокредиты различаются по размеру: от очень небольших ссуд на несколько сотен долларов для покупки основных инструментов для предложения товаров или услуг до немного более крупных ссуд на тысячи долларов, которые позволяют заемщикам покрывать первоначальный маркетинг и работу. капитальные затраты на их бизнес. Для микрозаймов нет определенных верхних пределов, при этом каждая микрокредитная организация определяет свои собственные параметры; тем не менее, микрозаймы, как правило, значительно меньше, чем у большинства финансовых учреждений.
Сила малого бизнеса
В Соединенных Штатах Бюро переписи населения указывает, что малые предприятия (с менее чем 500 сотрудниками) создают 90% чистых новых рабочих мест, при этом Администрация малого бизнеса отмечает, что около 90% работодателей имеют менее 20 сотрудников. Приблизительно 15% рабочей силы в Канаде являются самозанятыми (без наемных работников), и почти 98% частных предприятий с наемными работниками относятся к категории малых предприятий (менее 100 работников), причем более 85% из них имеют менее 20 работников. , Эти малые предприятия являются центральным компонентом канадской экономики, особенно в нестабильные времена, создавая почти 70% всех новых рабочих мест в частном секторе в 2008 году. В этом контексте роль микрокредитования в экономическом развитии очевидна: путем поддержки формирования и расширения микрокредиты малого бизнеса помогают создавать рабочие места и стимулировать экономику.
Большинство микрокредитных кредиторов являются некоммерческими организациями, приверженными экономическому развитию сообщества; их финансирование поступает от правительств, доноров и фондов. Канадские кредитные союзы, такие как Alterna и Vancity, также активно участвуют в микрокредитовании, хотя их процентные ставки часто выше, чем у некоммерческих организаций. Большинство финансовых учреждений не предоставляют микрокредиты, поскольку микрокредиторы тратят столько же времени на персонал, что и на более крупные займы (и зачастую больше, особенно в случае новых предприятий), что приводит к пропорционально более высоким затратам на обработку и администрирование. Кроме того, отсутствие залогового обеспечения делает его более рискованным для кредитора, даже несмотря на то, что погашается подавляющее большинство микрозаймов, причем большинство организаций ссылаются на уровень погашения более 90%.
Недавнее интервью в Globe and Mail с президентом Alterna Savings Джоном Лахи показывает, почему кредитный союз взял на себя микрофинансирование: «Слишком часто микрофинансирование рассматривается как благотворительное пожертвование. Это не так – оно приносит реальные выгоды Это хорошая государственная политика. Она помогает создавать рабочие места и освобождает людей от социальной помощи ». Фактически, по оценкам Alterna, ее программа микрофинансирования принесла кредитному союзу более 1 млн. Долларов на дополнительный бизнес, поскольку предприниматели получают ипотечные кредиты и получают доступ к другим услугам. В то время как возврат микрозайма не обязательно оплачивает все время сотрудников по первоначальному кредиту, клиенты микрокредитования часто лояльны к организации, которая была готова инвестировать в них, и рекомендуют ее другим. Микрофинансовые брокеры связывают отдельных кредиторов с малыми и средними компаниями, которые банки могут не найти выгодными для обслуживания. Эти организации взимают плату как с кредиторов, так и с заемщиков.
Микрокредитование играет особенно важную роль, позволяя иммигрантам создавать малые предприятия, поскольку они сталкиваются со значительными препятствиями для доступа к кредитам от основных финансовых учреждений, такими как языковые барьеры, незнание финансовых норм и отсутствие кредитной истории. Многие иммигранты обращаются к самозанятости, чтобы обойти трудности, с которыми они сталкиваются при поиске работы, соразмерной их навыкам и опыту. Потенциал для иммигрантов стать локомотивом предпринимательской деятельности и создания рабочих мест показан в исследовании предпринимателей-иммигрантов в Нью-Йорке в 2000 году, которое показало, что 36% населения Нью-Йорка родились за пределами США, в то время как иностранцы родились до 49% всех самозанятых работников в городе. Кроме того, «рост занятости в районах, где иммигранты владеют большой долей бизнеса, значительно опережал рост числа рабочих мест по всему городу», при этом число новых рабочих мест выросло до 27,9% в районах с преобладанием иммигрантов по сравнению с 6,9% по всему городу. Микрокредитные организации помогают своим клиентам в планировании бизнеса, помогая иммигрантам пробираться через лабиринт требований, необходимых для создания успешного бизнеса. Навыки, знания и опыт иммигрантов учитываются, что компенсирует отсутствие кредитной истории. Кроме того, микрокредитные организации часто работают с расчетными агентствами, предлагая свои кредиты вновь прибывшим, а у некоторых есть сотрудники, которые могут работать с иммигрантами на их родном языке.
Микрокредит в США
Банк Грамин стал всемирно известным благодаря своему микрозайму под руководством Мухаммеда Юнуса, который получил Нобелевскую премию мира 2006 года за свою работу. Его успех вдохновил организации во многих странах, включая Фонд Грамин в Соединенных Штатах. По данным Фонда Грамин, более 37 миллионов человек живут за чертой бедности в США, и около 74% проживают в крупных мегаполисах. Фонд Грамин работает через Project Enterprise в Нью-Йорке, предоставляя небольшие кредиты в среднем всего за 2600 долларов. С 1997 года было выделено более 700 кредитов, и предприятия из кредитного портфеля Project Enterprise ежегодно получают 1,56 млн. Долл. США в местной заработной плате, при этом среднемесячная прибыль увеличивается на 42% после получения микрозайма.
ACCION USA является одним из крупнейших микрокредиторов США, с более чем 3000 активных заемщиков в 46 штатах и более 19 500 займов с 1991 года. ACCION USA отмечает, что «106 миллионов человек имеют ограниченный доступ к основным финансовым учреждениям в США и 28 миллионов человек полностью без банковского обслуживания ». АКЦИЯ Средний кредит в США в размере 6300 долларов США позволяет малым предприятиям создать в среднем 1,7 новых рабочих мест и увеличить доход семьи на 18%. Уровень выживаемости бизнеса составляет впечатляющие 97% для устоявшихся предприятий и 90% для начинающих. Фактически, результаты исследования воздействия ACCION USA 2009 года, проведенного в партнерстве с Институтом Аспена, показали, что результаты в чрезвычайно сложный период с 2007 по 2008 год были замечательными: в среднем 3,4 рабочих места (включая владельца бизнеса) были сохранены или созданы. при средней ставке заработной платы, которая была на 24% выше федеральной минимальной заработной платы. Кроме того, 98% существующих предприятий в исследовании ACCION USA дожили до конца года по сравнению со средним показателем по стране в 70%.
История Оттавы
В Канаде существует ряд групп, предоставляющих микрокредиты, включая Оттавский фонд муниципального займа (OCLF), который находится в авангарде микрокредитования и экономического развития общин в Оттаве с момента его создания в 2000 году. Миссия OCLF состоит в том, чтобы «направить инвестиции и пожертвования». в доступное финансирование для стимулирования инноваций, расширения возможностей и улучшения жизни ». Он предоставляет кредиты малым предприятиям и специальному обучению, а также социальным предприятиям и проектам доступного жилья. Поддерживая клиентов в их стремлении стать самодостаточными, OCLF помогает им перейти от зависимости от программ социальной помощи и нестабильного финансового положения к положению вносить вклад в их семьи и общину Оттавы.
Первоначально OCLF был создан для удовлетворения местных потребностей путем предоставления займов на сумму до 15 000 долларов США лицам с твердым бизнес-планом и опытом, которые не имели права на традиционное финансирование. Особое внимание молодежи стало возможным благодаря партнерству с Канадским молодежным деловым фондом (CYBF). Это партнерство с CYBF привело к прямым инвестициям в размере 355 000 долларов в 26 новых молодежных предприятий, созданных на сегодняшний день. Программа кредитования обучения OCLF началась, когда коалиция местных иммигрантских агентств определила дилемму финансирования. Квалифицированные специалисты, прошедшие международную подготовку, не смогли принять участие в программе получения канадской аккредитации и трудоустройства в своих областях знаний, поскольку они не имели права на студенческие ссуды или ссуды от основных финансовых учреждений. OCLF выступил со специально разработанным кредитом для новичков, допущенных к участию в программах аккредитации, сократив финансовый разрыв и позволив этим новичкам получить аккредитацию в Канаде и начать работать в своих областях. С тех пор эта программа была расширена и теперь включает всех жителей района Оттавы, проходящих краткосрочную профессиональную подготовку.
По состоянию на середину 2010 года OCLF несет ответственность за прямые инвестиции в сообщество Оттавы на сумму более 1,2 миллиона долларов США, в том числе 87 кредитов малому / микро бизнесу на общую сумму 860 000 долларов США. Клиенты OCLF имеют самые разные профессии: много новых канадцев и молодежь в возрасте от 18 до 35 лет. Их бизнес-идеи столь же разнообразны, как и клиенты, хотя небольшой размер ссуд исключает капиталоемкие операции и сеть. или многоуровневые маркетинговые компании не имеют права. Ключевым моментом является реалистичный план того, как заемщик будет использовать деньги для создания достаточного уровня денежных потоков для погашения кредита. Большинство заемщиков используют кредит для оплаты производственного оборудования, первоначальной аренды офиса и депозитов, офисного оборудования, начального запаса, маркетинга, лицензий на ведение бизнеса, профессиональных сборов или оборотного капитала для запуска.
Факты
Чтобы получить более четкое представление о преимуществах своей программы микрозайма, предлагаемой в партнерстве с Alterna, OCLF привлекла Центр общественных инноваций Карлтона для оценки социального воздействия своей программы в 2009 и 2010 годах. Опрос 2010 года показал, что средний кредит на обучение в размере 5 285 долл. США привел к тому, что 88% получателей кредитов на обучение стали работать, а 11% остались без работы. В прошлом году все участники нашли работу или перешли на дальнейшее образование. В результате обучения 68% клиентов повысили свою заработную плату, в среднем увеличившись на 17 707 долларов США. Средний размер кредита для малого бизнеса составил 12 340 долл. США, причем 83% клиентов финансируют стартапы, а 17% – расширение бизнеса. Благодаря этому кредиту половина клиентов малого бизнеса улучшила местоположение своего бизнеса, перейдя от домашнего бизнеса к магазину. Кроме того, малые предприятия создали в среднем 3,27 рабочих мест на бизнес, включая рабочие места на полный или неполный рабочий день, и увеличили свои доходы от бизнеса в среднем на 14 440 долл. США за период, следующий непосредственно за кредитом.
Эти результаты впечатляют сами по себе и становятся еще более значительными в сочетании с данными о влиянии программы на правительство с точки зрения увеличения налоговых поступлений и сокращения расходов. Например, трое из клиентов ссуд на обучение в 2010 году получали какую-либо социальную помощь до получения ссуды, которую они перестали получать после ссуды. Для этих трех клиентов кредиты OCLF сэкономили правительству от 18 000 до 30 000 долларов в год. Кроме того, увеличение дохода семьи для получателей ссуд на обучение дало в среднем 3 019 долл. США на человека в год в виде новых доходов от подоходного налога. Для клиентов малого бизнеса 66% сообщили, что их подоходный налог увеличился, 16% сообщили, что он остался прежним, а 16% не раскрыли эту информацию.
Люди, стоящие за фактами
У каждого из клиентов OCLF есть убедительная история, чтобы рассказать о своих усилиях по преодолению препятствий на пути к экономической независимости. Помимо доступа к финансированию, клиенты OCLF ссылаются на индивидуальную помощь, которую они получают при уточнении своих бизнес-планов, как на ключ к их успеху. У Андрея Азарова была идея для цветочного бизнеса электронной коммерции, но он изо всех сил пытался найти финансирование, чтобы воплотить свою концепцию в жизнь. При поддержке OCLF Андрей выполнил свой бизнес-план и привлек дополнительное финансирование, что позволило ему запустить Cana Flora, которая сейчас является вторым по величине канадским бизнесом в своей области. Другой клиент OCLF, Берхану Деста, решил заняться бизнесом два года назад, когда рецессия затрудняла поиск работы. Результатом стала Greencare Home & Office Cleaning, бизнес, который сочетает в себе его страсть к экологически чистым решениям и его опыт работы в индустрии чистоты. Берхану провел исследование и уточнил свой план, но когда он подошел к банкам, он обнаружил, что они неохотно кредитуют новый бизнес. Когда Берхану пришел в OCLF, не имело значения, что его идея была новой. OCLF нашел время, чтобы оценить его план и предоставить обратную связь. Благодаря поддержке OCLF Берхану в настоящее время занимается бизнесом и стремится вернуть будущих предпринимателей.
Микрокредитование дало этим жителям Оттавы и многим другим возможность улучшить свою жизнь и внести свой вклад в экономическое развитие своего сообщества. От компаний, занимающихся благоустройством и пекарен до производства экологически чистых электронных устройств и современных цифровых видеофильмов с зеленым экраном, клиенты OCLF используют свои навыки и опыт, чтобы превратить свое видение в
реальность. По словам клиента OCLF: «У меня был прямой бизнес-опыт и солидный бизнес-план, но у меня не было кредитной истории или обеспечения, чтобы доказать, что я являюсь хорошим риском. OCLF дал мне прочную основу для Мне нужно было продвигать свой бизнес. “
Микрокредит и стартапы
Марк Коули, директор по кредитным операциям в OCLF, обрисовывает в общих чертах факторы, которые следует учитывать при принятии решения о том, брать ли долг в стартапе. «Если предложенная задолженность будет понесена для финансирования оборудования и услуг, которые являются неотъемлемой частью успеха бизнес-идеи, определите, можно ли разумно ожидать, что предприятие получит достаточную прибыль для покрытия расходов по этой задолженности и прожиточного минимума для руководителей предприятий». бизнес. Если дело обстоит так, и бизнес не был бы создан без ссуды, то разумно взять этот долг на вершину – а не на любые другие средства, доступные предпринимателю. ” Марк продолжает: «Если потенциальные заемщики не уверены в своей способности генерировать удовлетворительный уровень доходности или считают, что жизнеспособность бизнеса зависит от разницы в один или два процента от долга, который они предлагают взять на себя, тогда они должны работать над созданием более надежной бизнес-идеи. В этом случае также не рекомендуется запускать самозагрузку, потому что слабость бизнес-идеи вполне может привести к потере их собственных денег. Самозагрузка в одиночку, когда другие финансы доступны для ускорения роста бизнес с сильной экономической ситуацией приводит к упущенным возможностям ».
Другими потенциальными источниками финансирования для стартапов являются банковские кредиты, кредитные карты, семейные кредиты, государственное финансирование, а также венчурные капиталисты или ангельские инвесторы. У каждого есть свои преимущества и недостатки по сравнению с микрокредитованием. Как правило, семейные займы или займы от друзей являются наиболее гибким вариантом с самыми простыми условиями, но средства, доступные из этих источников, обычно ограничены. Самым гибким необеспеченным источником денег обычно является кредитная карта; однако процентные ставки по неоплаченным остаткам часто являются карательными. Желательно государственное финансирование в форме гранта, но его ограниченная доступность, как правило, только для компаний с устоявшейся репутацией, занимающихся конкретными видами деятельности (например, поощрением экспорта или исследованиями и разработками). Значительное государственное финансирование зависит от очень конкретных требований к производительности. Венчурные капиталисты и бизнес-ангелы могут быть готовы дольше ждать возврата своих инвестиций, хотя у них будут соразмерно более высокие ожидания. Такие инвесторы обычно хотят иметь приоритет, когда какие-либо средства доступны для распределения, а также контроль, который идет с пакетом акций и неизбежным сопутствующим соглашением акционеров. В отличие от этого, срок кредита основывается на известном уровне оплаты за определенный период, после которого предприятие выполнит все свои обязательства и будет независимым от кредитора.
В сфере коммерческого кредитования лучшие ставки и наиболее гибкие условия предлагаются, когда заемщик имеет значительный необремененный актив, такой как имущество, которое предлагается в качестве обеспечения, что не подходит для большинства стартапов. Процентные ставки по срочным кредитам от коммерческих кредиторов, как правило, ниже, когда заемщик вносит больший вклад в общую сумму инвестиций, размер ссуды больше, срок дольше или потенциальная стоимость выбытия предметов, купленных с инвестицией, выше , Многие коммерческие кредиторы неохотно предлагают средства для стартапов, часто требуя, чтобы компании имели двухлетний послужной список для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.
В отличие от этого, микрозаймы, как правило, представляют собой кредиты, основанные на характере, в которых учитываются личные обязательства, опыт и навыки заявителя, а также качество бизнес-идеи. Микрокредиторам часто требуется больше времени, чтобы помочь заемщикам в планировании бизнеса и процессе подачи заявок, чем коммерческим кредиторам, и часто предоставляют бесплатное наставничество после выдачи кредита. Микрозаймы могут быть по льготным ставкам, например, микрозаймы, предлагаемые Канадским фондом молодежного бизнеса и организациями Community Futures, но часто по коммерческим ставкам. Основным преимуществом для заемщиков, помимо бизнес-наставничества, является то, что их заявление рассматривается, когда в противном случае они не были бы приемлемой перспективой из-за их кредитного статуса. Тем не менее, микрокредиторам нужен надежный бизнес-план, чтобы обеспечить наибольшую вероятность успеха и жизнеспособное будущее для заемщика. Единственным потенциальным недостатком для микрокредитных заемщиков является риск дефолта, который еще больше снизит их кредитоспособность.
Хотя технологические предприятия имеют право на микрозаймы, это может быть не самая подходящая форма финансирования для предприятий такого типа. Большинство микрозаймов основаны на предпосылке, что заемщики начнут приносить доход и начнут погашать кредит после относительно
Это время, в то время как технологическим предприятиям часто требуется более длительный инкубационный период, прежде чем они станут прибыльными. Ангельские или венчурные инвесторы готовы ждать результатов, хотя и с ожиданиями более высокой доходности. Кроме того, поскольку микрофинансовое кредитование часто не обеспечено, микрокредиторы обычно ограничивают максимальную сумму, которую можно заимствовать, чтобы ограничить собственную подверженность успеху или провалу какого-либо конкретного заемщика. Хотя ИТ-компании часто имеют ограниченные инвестиции в оборудование, им обычно приходится оплачивать расходы на проживание предпринимателей и их сотрудников до тех пор, пока бизнес не получит достаточный денежный поток. Микрокредиторы, однако, не хотят авансировать средства, которые не вкладываются непосредственно в бизнес, потому что это может стимулировать их обслуживание к тому, чтобы заемщики с неустойчивыми бизнес-моделями могли немного дольше «держать голову над водой».
Выигрышная формула
Микрокредитование является действительно беспроигрышным предложением для экономического развития, повышения доходов и создания рабочих мест для физических лиц, диверсификации региональной экономики, снижения расходов на государственную поддержку и увеличения государственных доходов. Важность малого бизнеса для здоровья экономики, особенно в трудные времена, дает возможность микрокредитования помочь людям превратить проблемы в возможности.
Кроме того, поддержка бизнеса, предоставляемая микрокредитными организациями, помогает предпринимателям, особенно иммигрантам, преодолевать препятствия на пути к успеху. Благодаря программам микрокредитования таланты и энергия постоянно растущего числа предпринимателей оказывают положительное влияние на их жизнь, жизнь их семей и сотрудников, а также на экономическое развитие их регионов.
