Необеспеченные кредиты – это кредиты, которые утверждаются без необходимости обеспечения. Вместо залога активов заемщики имеют право основываться на своей кредитной истории и доходах. Кредиторы не имеют права брать физические активы (например, дом или транспортное средство), если заемщики прекращают производить платежи по необеспеченным кредитам.
Эти кредиты также известны как «кредиты подписи», потому что ваша подпись в кредитном соглашении – это все, что вы приносите в таблицу. Вы обещаете отплатить, но вы не подтверждаете это обещание, закладывая залог.
Типы необеспеченных кредитов
Беззалоговый кредит имеет несколько форм.
Кредитные карты являются общей формой необеспеченного кредита. Даже если вы можете не думать о них как о «кредитах», вы занимаете деньги, когда тратите деньги с помощью кредитной карты.
Студенческие кредиты часто не обеспечены. Хотя некоторые люди берут наличные деньги из своих домов для оплаты школы, чистые студенческие ссуды через Департамент образования обычно не обеспечены.
«Личные» кредиты, предоставляемые банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, – это необеспеченные займы, которые вы можете использовать для любых целей.
Сравнивать и противопоставлять
Чтобы укрепить эту концепцию, может оказаться полезным рассмотреть кредиты, которые не являются необеспеченными кредитами.
Автокредиты обычно обеспечены кредитами. Когда вы заимствуете для покупки автомобиля (или заимствуете против вашего названия автомобиля), кредитор имеет право забрать свой автомобиль, если вы прекратите делать платежи.
Кредиты на жилье также обеспечены. Независимо от того, заимствуете ли вы для покупки дома или получаете вторую ипотеку, вы рискуете оказаться вынуждены покинуть свой дом через лишение права выкупа, если вы не сможете погасить кредит.
Бизнес-кредиты могут быть обеспечены или необеспечены. Если ваш кредитор требует, чтобы вы предоставили личную гарантию, вам может потребоваться заложить свой дом или другие активы в качестве обеспечения.
Даже при обеспеченных кредитах, вы можете повредить свой кредит, если перестанете делать платежи. Тот факт, что кредитор берет залог, не меняет этого.
Фактически, иногда кредиторы продают залог, но выручки от продаж недостаточно для погашения ссудного баланса. Когда это произойдет, вы потеряете актив, повредите свой кредит и все еще должны деньги на сделку из-за решения о недостатке.
Более того, кредиторы могут взимать штрафные санкции, которые увеличивают сумму, которую вы должны. В конце концов, кредиторы могут подать иск, и они могут получать наличные деньги с ваших банковских счетов или украшать вашу заработную плату.
Утверждение необеспеченных кредитов
Чтобы получить обеспеченный кредит, вам не нужно ничего закладывать в качестве обеспечения. Вместо этого кредитор будет оценивать вашу заявку на получение кредита в зависимости от вашей способности погашать (в отличие от способности кредитора продать ваши активы и собрать то, что вы должны).
Кредиторы рассматривают несколько факторов, чтобы решить, сможете ли вы погасить долг.
Ваш кредит: кредиторы проверяют вашу историю заимствований, чтобы узнать, успешно ли вы погасили кредиты в прошлом. Основываясь на информации в ваших кредитных отчетах, компьютер создает кредитную оценку, которая является ярлыком для оценки вашей кредитоспособности. Чтобы получить необеспеченный кредит, вам нужен хороший кредит. Если вы сделали очень мало заимствований в прошлом (или у вас плохой кредит, потому что вы попали в трудные времена в свое прошлое), вы можете восстановить свой кредит с течением времени.
Ваш доход: кредиторы хотят быть уверены, что у вас есть достаточный доход для погашения любых новых кредитов. Когда вы подаете заявку на получение кредита (независимо от того, обеспечен ли он или нет), кредиторы будут запрашивать подтверждение дохода. Ваши страховые заглушки, налоговые декларации и банковские выписки, скорее всего, предоставят достаточные доказательства дохода. Затем кредиторы будут оценивать, сколько бремя вашего нового платежа по кредиту будет относительно вашего ежемесячного дохода. Обычно они делают это путем расчета соотношения долга к доходу.
Если вы не можете претендовать на необеспеченный кредит на основе вашего кредита и дохода, у вас могут быть варианты.
Содокладчик: Один из подходов заключается в том, чтобы попросить одного из подписчиков помочь вам получить одобрение, но это может поставить всех в сложную ситуацию. Со-подписчик будет на 100 процентов отвечать за погашение долга, если вы не можете сделать это по какой-либо причине.
Обеспеченный долг: вы также можете попробовать залоговое обеспечение. Однако вы рискуете потерять активы, если не сможете идти в ногу с платежами. Вы можете заложить физические активы, но вы также можете использовать наличные деньги на банковском счете или других финансовых активах для обеспечения кредита.
Заимствуйте меньше: если ваши отношения долга к доходу вызывают проблемы, меньший кредит должен привести к снижению ежемесячных платежей. Если вы все еще можете выполнить то, что вам нужно, с меньшими долгами, это может хорошо работать для всех.
